2014年5月
策劃及撰稿／楊東川、林修榮、蘇慧中、李飛君、柯津雲、勞伯祥

Financial Quotient 縮 寫為FQ，即投資理財能 力，包括正確認識金錢 及正確應用金錢兩方面， 因而與人的生存智慧及世 界觀密切相連，並可藉後 天訓練習得。

◎建立檔案

這是理財的第一步：記錄日常收支，發現消費中的盲點和 誤區；保存貴重物品發票、保修卡等，一旦發生質量問題， 可最大限度挽回損失；建立金融資產檔案，記載存摺、股票、 債券、保險等原始資料，萬一遺失或被盜，及時掛失；列珍 貴物品清單，包括金銀首飾、珠寶玉器、名人字畫等；妥善 保管身分及財產證件。

◎學習理財

制定一套適合自己的理財計劃。

‧ 儲蓄

儘早儲蓄，讓「複利 (Compound Interest) 」發揮威力。定 期定額儲蓄和投資，可避免投資市場過熱時作出不當投資。 儘量利用延稅優惠儲蓄， 如IRA、ROTH IRA、401(K)、 KEOCH，SEP-IRA 或Simple-IRA。

審慎使用年金(Annuity)、變額收益壽險(Variable Life Insurance) 等儲蓄投資工具。

儘量減少家庭債務，尤其是信用卡和其他私人債務。

‧ 投資

認真考慮自我的風險承擔能力，做好資金分配。任何投資 都應量力而為，避免投機。

長期投資優良公司股票可戰勝通貨膨脹，但要以有效方 法降低風險；將部分儲備金當作短期資金存在銀行，或投資 資金市場共同基金(Money Market Mutual Fund)；利用共 同基金(Mutual Funds) 或「交易所基金(Exchange Traded Funds)」分散投資； 指數共同基金(Stock Index Mutual Funds)，可作為股票投資；聯邦政府公債相當安全，利息收 入固定，但收益較低；高稅率家庭，可投資免稅的政府機構 債券(Municipal Bonds)；出租房屋也是生財之道，有不少稅 務好處，但須慎選地點，並有足夠現金應付修繕支出。

‧ 保險

車險中有一項「責任保障 (Liability) 」，只限保障對方， 司機本人或車內乘客不受保，故家庭資產較高者，除購買保 險允許的最高保障外，最好加買「雨傘責任保障」，增加保 障金額。

定期人壽保險(Term Life Insurance) 保費便宜，適合一般 家庭，應透過專賣定期壽險的公司；沒有醫療保險的家庭都 應購買醫療保險；中產家庭可能無法取得Medicaid（白卡） 福利，在面對長期護理需要時要自己負擔昂貴費用，可以考 慮購買長期護理保險，避免消耗資產。

美國遺產稅率極重，但每人都有遺產免稅額，每年不同。 適當的遺產規劃，如訂立遺囑或「信託 (Trust) 」，是有法律 效力的安排，可確保遺產免稅額得以充分利用，並避免遺產 通過繁瑣的法庭「認證 (Probate) 」手續。遺產規劃應由專 業律師協助辦理。

◎取之有道

在中國古代明哲的眼中，君子謀道不謀食、憂道不憂貧； 雖「欲富貴、惡貧賤」是人之天性，但若非藉正道，則甘願 不取富貴、不去貧賤。

西方的哲人又是如何看待錢財的呢？ 被稱為「科學 之光」、「法律之舌」的弗朗西斯‧ 培根(Francis Bacon)，曾形容金錢好像背囊，太重走不動，太輕不足維生。 《聖經‧ 箴言》第三十章也記載，亞古珥向神（上帝）祈 求，使他不貧窮也不富足，只賜他所需的飲食：「恐怕我飽 足不認你，說：耶和華是誰呢？又恐怕我貧窮就偷竊，以致 褻瀆我神的名。」（9 節）

的的確確，財富可以是最好的僕人，也可以是最可怕的主 人，因此「仁者以財發身，不仁者以身發財」，就像馬丁‧ 路德所說：「財富是神給人最渺小的禮物，它遠比不上神的 話語，也比不上身體的美貌、健康，或是頭腦的恩賜 ，如智 慧、知識、才能等，然而人卻日夜為錢勞碌……」 只是，世間財富卻是靠不住的，所以《聖經‧ 馬太福音》 這樣告誡我們：「不要為自己積攢財寶在地上；地上有蟲子咬， 能銹壞，也有賊挖窟窿來偷。只要積攢財寶在天上；天上沒 有蟲子咬，不能銹壞，也沒有賊挖窟窿來偷。因為你的財寶 在哪裏，你的心也在那裏。」（六章19-21 節）

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