2014年5月
策劃及撰稿/楊東川、林修榮、蘇慧中、李飛君、柯津雲、勞伯祥
Financial Quotient 縮 寫為FQ,即投資理財能 力,包括正確認識金錢 及正確應用金錢兩方面, 因而與人的生存智慧及世 界觀密切相連,並可藉後 天訓練習得。
◎建立檔案
這是理財的第一步:記錄日常收支,發現消費中的盲點和 誤區;保存貴重物品發票、保修卡等,一旦發生質量問題, 可最大限度挽回損失;建立金融資產檔案,記載存摺、股票、 債券、保險等原始資料,萬一遺失或被盜,及時掛失;列珍 貴物品清單,包括金銀首飾、珠寶玉器、名人字畫等;妥善 保管身分及財產證件。
◎學習理財
制定一套適合自己的理財計劃。
‧ 儲蓄
儘早儲蓄,讓「複利 (Compound Interest) 」發揮威力。定 期定額儲蓄和投資,可避免投資市場過熱時作出不當投資。 儘量利用延稅優惠儲蓄, 如IRA、ROTH IRA、401(K)、 KEOCH,SEP-IRA 或Simple-IRA。
審慎使用年金(Annuity)、變額收益壽險(Variable Life Insurance) 等儲蓄投資工具。
儘量減少家庭債務,尤其是信用卡和其他私人債務。
‧ 投資
認真考慮自我的風險承擔能力,做好資金分配。任何投資 都應量力而為,避免投機。
長期投資優良公司股票可戰勝通貨膨脹,但要以有效方 法降低風險;將部分儲備金當作短期資金存在銀行,或投資 資金市場共同基金(Money Market Mutual Fund);利用共 同基金(Mutual Funds) 或「交易所基金(Exchange Traded Funds)」分散投資; 指數共同基金(Stock Index Mutual Funds),可作為股票投資;聯邦政府公債相當安全,利息收 入固定,但收益較低;高稅率家庭,可投資免稅的政府機構 債券(Municipal Bonds);出租房屋也是生財之道,有不少稅 務好處,但須慎選地點,並有足夠現金應付修繕支出。
‧ 保險
車險中有一項「責任保障 (Liability) 」,只限保障對方, 司機本人或車內乘客不受保,故家庭資產較高者,除購買保 險允許的最高保障外,最好加買「雨傘責任保障」,增加保 障金額。
定期人壽保險(Term Life Insurance) 保費便宜,適合一般 家庭,應透過專賣定期壽險的公司;沒有醫療保險的家庭都 應購買醫療保險;中產家庭可能無法取得Medicaid(白卡) 福利,在面對長期護理需要時要自己負擔昂貴費用,可以考 慮購買長期護理保險,避免消耗資產。
美國遺產稅率極重,但每人都有遺產免稅額,每年不同。 適當的遺產規劃,如訂立遺囑或「信託 (Trust) 」,是有法律 效力的安排,可確保遺產免稅額得以充分利用,並避免遺產 通過繁瑣的法庭「認證 (Probate) 」手續。遺產規劃應由專 業律師協助辦理。
◎取之有道
在中國古代明哲的眼中,君子謀道不謀食、憂道不憂貧; 雖「欲富貴、惡貧賤」是人之天性,但若非藉正道,則甘願 不取富貴、不去貧賤。
西方的哲人又是如何看待錢財的呢? 被稱為「科學 之光」、「法律之舌」的弗朗西斯‧ 培根(Francis Bacon),曾形容金錢好像背囊,太重走不動,太輕不足維生。 《聖經‧ 箴言》第三十章也記載,亞古珥向神(上帝)祈 求,使他不貧窮也不富足,只賜他所需的飲食:「恐怕我飽 足不認你,說:耶和華是誰呢?又恐怕我貧窮就偷竊,以致 褻瀆我神的名。」(9 節)
的的確確,財富可以是最好的僕人,也可以是最可怕的主 人,因此「仁者以財發身,不仁者以身發財」,就像馬丁‧ 路德所說:「財富是神給人最渺小的禮物,它遠比不上神的 話語,也比不上身體的美貌、健康,或是頭腦的恩賜 ,如智 慧、知識、才能等,然而人卻日夜為錢勞碌……」 只是,世間財富卻是靠不住的,所以《聖經‧ 馬太福音》 這樣告誡我們:「不要為自己積攢財寶在地上;地上有蟲子咬, 能銹壞,也有賊挖窟窿來偷。只要積攢財寶在天上;天上沒 有蟲子咬,不能銹壞,也沒有賊挖窟窿來偷。因為你的財寶 在哪裏,你的心也在那裏。」(六章19-21 節)
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