2014年6月
商數你我他
說到智商IQ 幾乎無人不知，但聰明還要再加上心智EQ；然後，又有財商、健商、逆商 ……究竟要多少個Q 才夠？其實，人生遭遇挫折，很多時候不是輸給能力，而是敗在人生 定位上，所以最重要的是精神力量SQ ！以下文章與您一起分享「Q 商」時代的生活點滴， 從中探索正確答案。
Financial Quotient縮寫為FQ，即 投資理財能力，包括正確認識金錢及 正確應用金錢兩方面，
◎建立檔案
這是理財的第一步：記錄日常收 支，發現消費中的盲點和誤區；保存貴 重物品發票、保修卡等，一旦發生質量問 題，可最大限度挽回損失；建立金融資產檔案，記載存摺、股 票、債券、保險等原始資料，萬一遺失或被盜，及時掛失；列珍 貴物品清單，包括金銀首飾、珠寶玉器、名人字畫等；妥善保管 身分及財產證件。
◎學習理財
‧儲蓄
儘早儲蓄，讓「複利 (Compound Interest) 」發揮威力。定 期定額儲蓄和投資，可避免投資市場過熱時作出不當投資。 儘量利用延稅優惠儲蓄。
審慎使用年金(A n n uit y)、變額收益壽險(Variable Life Insurance)等儲蓄投資工具。
儘量減少家庭債務，尤其是信用卡和其他私人債務。
‧投資
認真考慮自我的風險承擔能力，做好資金分配。任何投資都 應量力而為，避免投機。
長期投資優良公司股票可戰勝通貨膨脹，但要以有效方法 降低風險；將部分儲備金當作短期資金存在銀行，或投資資金 市場共同基金(Money Market Mutual Fund)；利用共同基金 (Mutual Funds)或「交易所基金(Exchange Traded Funds)」
分散投資；指數共同基金(Stock Index Mutual Funds)，可作 為股票投資；聯邦政府公債相當安全，利息收入固定，但收益 較低；高稅率家庭，可投資免稅的政府機構債券(M u n i c i p a l B o n d s)；出租房屋也是生財之道，有不少稅務好處，但須慎選 地點，並有足夠現金應付修繕支出。
‧保險
車險中有一項「責任保障 (Liability) 」，只限保障對方，司 機本人或車內乘客不受保，故家庭資產較高者，除購買保險允 許的最高保障外，最好加買「雨傘責任保障」，增加保障金額。 定期人壽保險(Term Life Insurance)保費便宜，適合一般家 庭，應透過專賣定期壽險的公司；沒有醫療保險的家庭都應購 買醫療保險；中產家庭可能無法取得福利，在面對長期護理需 要時要自己負擔昂貴費用，可以考慮購買長期護理保險，避免 消耗資產。
美國遺產稅率極重，但每人都有遺產免稅額，每年不同。適 當的遺產規劃，如訂立遺囑或「信託 (Trust) 」，是有法律效 力的安排，可確保遺產免稅額得以充分利用，並避免遺產通過 繁瑣的法庭「認證 (Probate) 」手續。遺產規劃應由專業律師 協助辦理。
◎取之有道
在中國古代明哲的眼中，君子謀道不謀食、憂道不憂貧；雖 「欲富貴、惡貧賤」是人之天性，但若非藉正道，則甘願不取富 貴、不去貧賤。
西方的哲人又是如何看待錢財的呢？被稱為「科學之光」、 「法律之舌」的弗朗西斯‧培根(Francis Bacon)，曾形容金錢 好像背囊，太重走不動，太輕不足維生。
《聖經‧箴言》第三十章也記載，亞古珥向神（上帝）祈求， 使他不貧窮也不富足，只賜他所需的飲食：「恐怕我飽足不認 你，說：耶和華是誰呢？又恐怕我貧窮就偷竊，以致褻瀆我神的 名。」（9節）
的的確確，財富可以是最好的僕人，也可以是最可怕的主人， 因此「仁者以財發身，不仁者以身發財」，就像馬丁‧路德所說： 「財富是神給人最渺小的禮物，它遠比不上神的話語，也比不 上身體的美貌、健康，或是頭腦的恩賜，如智慧、知識、才能 等，然而人卻日夜為錢勞碌……」
只是，世間財富卻是靠不住的，所以《聖經‧馬太福音》這樣 告誡我們：「不要為自己積攢財寶在地上；地上有蟲子咬，能銹壞， 也有賊挖窟窿來偷。只要積攢財寶在天上；天上沒有蟲子咬，不能 銹壞，也沒有賊挖窟窿來偷。因為你的財寶在哪裏，你的心也在那 裏。」（六章19-21節）
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